中國人民銀行黨委書(shū)記、中國銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在2020年新加坡金融科技節上的演講
（2020年12月8日）
女士們，先生們，朋友們！
很榮幸受邀參加本屆新加坡金融科技節。借此機會(huì )，很高興與大家分享中國金融科技實(shí)踐和我們的一些思考。
一、中國的金融科技應用取得很大成績(jì)
近年來(lái)，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機構數字化轉型持續推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。
隨著(zhù)電子支付特別是移動(dòng)支付的普及，中國已實(shí)現基本金融服務(wù)城鄉全覆蓋。即使在最偏遠的農村地區，每個(gè)成年人也都有自己的銀行賬戶(hù)。中國的移動(dòng)支付普及率和規模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費蓬勃發(fā)展，城鄉居民生活更加方便。
數字信貸從根本上改善了對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農戶(hù)的貸款服務(wù)。銀行等機構利用大數據開(kāi)展智能風(fēng)控，減少對抵押物的依賴(lài)，大大提高了融資的可得性。截至今年10月末，中國銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶(hù)已達到2700萬(wàn)，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款同比增速超過(guò)30%，農戶(hù)貸款同比增速達14.3%。
數字保險顯著(zhù)拓寬了保險覆蓋范圍。中國基本養老保險已覆蓋近10億人，基本醫療保險覆蓋超過(guò)13億人，并已實(shí)現跨省結算。保險機構運用視頻連線(xiàn)和遠程認證等科技手段，實(shí)現業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節線(xiàn)上化。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入同比增長(cháng)12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司保費收入同比增長(cháng)44.2%。
金融數字化為脫貧攻堅作出了巨大貢獻。由于有多種數字化工具的支持，金融機構可以精準幫扶貧困戶(hù)發(fā)展適宜產(chǎn)業(yè)。截至今年9月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放5038億元，支持貧困戶(hù)1204萬(wàn)戶(hù)次。同時(shí)，銀行搭建網(wǎng)絡(luò )供應鏈平臺，建立產(chǎn)銷(xiāo)對接機制，通過(guò)線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)、征信、擔保、支付，幫助貧困戶(hù)將農副產(chǎn)品銷(xiāo)往各地。
金融科技有力地支持了中國的防疫抗疫。金融機構加速優(yōu)化手機APP等“非接觸式”服務(wù)，提供安全便捷的“在家”金融產(chǎn)品，保障了基本金融業(yè)務(wù)不中斷。不少金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時(shí)效，支持各類(lèi)企業(yè)迅速復工達產(chǎn)。
二、應對金融科技挑戰的經(jīng)驗教訓
中國金融科技應用整體上在法律規范和風(fēng)險監管等方面是“摸著(zhù)石頭過(guò)河”，遇到過(guò)不少問(wèn)題，也積累了一些經(jīng)驗教訓。這里列舉幾個(gè)案例。
第一，全面整治P2P網(wǎng)貸機構。P2P網(wǎng)貸機構本來(lái)定位為金融信息中介，但在實(shí)踐中，絕大多數機構事實(shí)上開(kāi)展了信貸和理財業(yè)務(wù)。據統計，過(guò)去14年里先后有1萬(wàn)多家P2P上線(xiàn)，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運營(yíng)，年交易規模約3萬(wàn)億元，壞賬損失率很高。近年來(lái)，我們持續清理整頓，到11月中旬實(shí)際運營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機構已經(jīng)全部歸零。
第二，規范第三方支付平臺投資功能。過(guò)去一個(gè)時(shí)期里，一些第三方支付公司對客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠高于同期銀行存款利率，而且可以隨時(shí)贖回，對銀行存款和正常資管市場(chǎng)帶來(lái)很大沖擊。這種投資方式類(lèi)似于貨幣市場(chǎng)共同基金（MMMF），但沒(méi)有受到同等性質(zhì)的監管，存在違法違規，包括洗錢(qián)等隱患?，F在，第三方支付公司已將備付金統一繳存至央行，附加的投資理財產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。
第三，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構審慎經(jīng)營(yíng)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過(guò)各類(lèi)消費場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過(guò)度消費。有的機構甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現違約之后進(jìn)行強制性催收，引發(fā)一系列社會(huì )問(wèn)題。對此，我們堅持對同類(lèi)業(yè)務(wù)統一監管標準，堅決制止監管套利。
第四，彌補數據隱私保護制度漏洞。一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢，過(guò)度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數據，甚至盜賣(mài)數據。這些行為沒(méi)有得到用戶(hù)充分授權，嚴重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。為此，《民法典》明確了個(gè)人信息受法律保護，國家層面制定《個(gè)人信息保護法（草案）》，監管部門(mén)正在研究制定金融數據安全保護條例，構建更加有效的保護機制，防止數據泄露和濫用。
三、有待深入研究和解決的問(wèn)題
面對金融科技的持續快速發(fā)展，我們將堅持既鼓勵創(chuàng )新又守牢底線(xiàn)的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問(wèn)題新挑戰。
第一，重視網(wǎng)絡(luò )安全問(wèn)題。目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達到90%以上，金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò )高度依賴(lài)。相對傳統風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò )安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求。
第二，促進(jìn)更公平的市場(chǎng)競爭。金融科技行業(yè)具有“贏(yíng)者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數據壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)者集中等問(wèn)題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現象和新的問(wèn)題。我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機構進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開(kāi)放應當公開(kāi)的信息，是否存在誤導用戶(hù)和消費者的行為，等等。
第三，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險。少數科技公司在小額支付市場(chǎng)占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類(lèi)金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機構風(fēng)險的復雜性和外溢性，及時(shí)精準拆彈，消除新的系統性風(fēng)險隱患。
第四，明確數據權益歸屬。中國政府已明確將數據列為與勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數據確權是數據市場(chǎng)化配置及報酬定價(jià)的基礎性問(wèn)題。目前，各國法律似乎還沒(méi)有準確界定數據財產(chǎn)權益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數據的控制權。需要盡快明確各方數據權益，推動(dòng)完善數據流轉和價(jià)格形成機制，充分并公平合理地利用數據價(jià)值，依法保護各交易主體利益。
第五，加強數據跨境流動(dòng)國際協(xié)調。中國近期提出《全球數據安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權、司法管轄權和對數據的安全管理權。我們將堅持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強協(xié)調合作，構建更加開(kāi)放、公正、非歧視性的營(yíng)商環(huán)境。
女士們，先生們！
數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，各國利益更加緊密相連。我們愿與各國攜手，共同促進(jìn)金融科技健康有序發(fā)展。
祝本屆金融科技節圓滿(mǎn)成功！
祝各位同事和朋友身體健康！
謝謝大家！