新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，銀保監會(huì )出臺了多項政策措施，統籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。近日，銀保監會(huì )新聞發(fā)言人就相關(guān)情況回答記者提問(wèn)。
一、請介紹一下銀保監會(huì )近期出臺支持疫情防控和企業(yè)復工復產(chǎn)的政策情況。
銀保監會(huì )堅決貫徹落實(shí)習近平總書(shū)記重要指示批示精神，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，統籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展金融服務(wù)工作。新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，銀保監會(huì )迅速行動(dòng)，精準發(fā)力。1月26日即發(fā)布通知，要求銀行保險機構加強服務(wù)，配合各方做好疫情防控。截至目前，已單獨或與其他部門(mén)聯(lián)合出臺了9份文件，最近一次是3月1日會(huì )同人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“6號文件”），對符合條件、流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時(shí)性延期還本付息安排。
具體來(lái)看，已出臺的措施可歸納為以下幾個(gè)方面：
一是支持疫情防控企業(yè)擴大產(chǎn)能。要求銀行保險機構通過(guò)專(zhuān)設機制、充分授權、主動(dòng)對接等，做好衛生醫療重點(diǎn)領(lǐng)域，以及重要物資生產(chǎn)、運輸物流等企業(yè)的金融支持。收費公路免費通行期間，有關(guān)經(jīng)營(yíng)主體金融債務(wù)還本付息存在困難的，銀行可視情給予延緩付息、本金展期或續貸等支持。
二是支持暫時(shí)遇到困難的企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。特別是按照市場(chǎng)化、法治化原則，對受疫情影響、暫時(shí)遇到困難的中小微企業(yè)1月25日以來(lái)到期的貸款，實(shí)施臨時(shí)性延遲還本付息安排。鼓勵保險機構減費讓利、適度延后保費繳納時(shí)間。
三是做好疫情期間企業(yè)綜合金融服務(wù)。鼓勵銀行保險機構在支付結算、融資規劃、產(chǎn)銷(xiāo)支持等領(lǐng)域，為企業(yè)提供特色產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)、財務(wù)管理、信息科技等增值服務(wù)。
四是強化重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。特別是圍繞國家重大戰略，精準支持對宏觀(guān)經(jīng)濟和區域發(fā)展具有重要帶動(dòng)作用的項目工程。加大制造業(yè)貸款投放力度，大力發(fā)展供應鏈金融業(yè)務(wù)。
五是加大對普惠金融領(lǐng)域的資源傾斜。提高小微企業(yè)“首貸率”和信用貸款占比，降低綜合融資成本。加大小微企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險等業(yè)務(wù)拓展力度。
六是加大春耕春種金融支持。積極通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多種方式滿(mǎn)足農村地區基礎金融服務(wù)需求，鼓勵地方銀行業(yè)金融機構建立農產(chǎn)品應急生產(chǎn)資金需求快速響應機制。
七是靈活調整個(gè)人貸款還款安排。對于住房按揭、信用卡、汽車(chē)、裝修等個(gè)人消費貸款，鼓勵銀行根據實(shí)際情況，按照客戶(hù)需求適當調整還本付息安排、合理延后還款期限。
八是做好銀行保險機構自身疫情防控。按照各級政府的具體要求，有序做好基層網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)安排，并做好消毒清潔。大力發(fā)展線(xiàn)上金融服務(wù)，對不熟悉網(wǎng)上銀行操作的客戶(hù)，提供專(zhuān)門(mén)金融產(chǎn)品，確保滿(mǎn)足人民群眾的各項金融服務(wù)需求。
二、臨時(shí)性延期還本付息政策的主要受惠對象有哪些？
按照“6號文件”有關(guān)要求，對于符合條件實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息安排的貸款，可暫不下調貸款風(fēng)險分類(lèi)、不影響征信記錄、不收罰息。相關(guān)政策的具體受惠對象，可以從以下幾個(gè)維度把握：
從行業(yè)類(lèi)型看，政策可覆蓋受疫情影響的各個(gè)行業(yè)。對于受疫情影響特別嚴重、遇到特殊困難的行業(yè)，例如交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂(lè )、住宿餐飲等，銀行業(yè)金融機構應根據實(shí)際情況適當給予傾斜。
從企業(yè)類(lèi)型看，中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)以及小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)，均在政策覆蓋范圍之內。湖北地區可擴大至包括大型企業(yè)在內的所有企業(yè)。特別要指出的是，受疫情影響的個(gè)體工商戶(hù)，均可享受此次臨時(shí)性延期還本付息政策。
從貸款性質(zhì)看，主要是針對生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款。包括貨車(chē)司機、出租車(chē)司機等特殊群體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性質(zhì)貸款，可參照個(gè)體工商戶(hù)實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息。同時(shí)，鼓勵融資租賃公司等機構根據自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和風(fēng)險承受能力，參照“6號文件”對企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)實(shí)施臨時(shí)性延付租金等安排。
三、對于企業(yè)與銀行協(xié)商實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，延期結束后還本付息如何安排？是否會(huì )出現延期后集中還本付息？
銀保監會(huì )始終要求銀行業(yè)金融機構落實(shí)好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，在疫情關(guān)頭，銀企同生共榮、共渡難關(guān)符合雙方的共同利益。按照“6號文件”有關(guān)要求，銀行可給予中小微企業(yè)貸款一定期限的延期還本付息安排，最長(cháng)可延至2020年6月30日，免收罰息。對于少數受疫情影響嚴重、恢復周期較長(cháng)且有良好發(fā)展前景的中小微企業(yè)，如果企業(yè)有更長(cháng)期限的貸款延期還本需求，銀行可與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。銀行和企業(yè)都要講誠信，依法合規，一定要避免說(shuō)假話(huà)、報假材料，甚至是借機逃廢債。
6月30日后，銀行可根據企業(yè)受疫情沖擊程度、恢復經(jīng)營(yíng)情況等，按市場(chǎng)化、法治化原則，與企業(yè)自主協(xié)商、合理確定后續的還本付息計劃?？偟脑瓌t是：充分考慮企業(yè)復工復產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，充分考慮企業(yè)實(shí)際償還能力，充分協(xié)商達成一致意見(jiàn)。針對不同企業(yè)，還本付息計劃應體現區別對待、差異安排，在實(shí)施過(guò)程中要有操作性、靈活性，具體可采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業(yè)資金周轉再度緊張。
四、企業(yè)申請臨時(shí)性延期還本付息的具體流程是怎樣的？
按照“6號文件”有關(guān)要求，受疫情影響企業(yè)應主動(dòng)提出申請，與銀行業(yè)金融機構對接。銀行應盡快制定內部流程，并在手機銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行、小程序等線(xiàn)上渠道開(kāi)通企業(yè)申請功能，同時(shí)保證傳統線(xiàn)下渠道運行通暢。鼓勵銀行主動(dòng)對接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業(yè)客戶(hù)，指導客戶(hù)及時(shí)完善資料、提交申請。
在收到企業(yè)申請后，銀行應提高審批效率，盡快辦理，準予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，與企業(yè)商議確定具體的延期還本付息安排；不準予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，應向企業(yè)說(shuō)明具體理由。需要強調的是，貸款延期還本付息并不是自動(dòng)的，銀企雙方必須協(xié)商確定。
此外，對于2020年1月25日至“6號文件”發(fā)布之前，銀行業(yè)金融機構因疫情因素已對中小微企業(yè)實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息安排、具體方案符合“6號文件”要求的，可享受文件有關(guān)政策。
五、臨時(shí)性延期還本付息政策，是否會(huì )引發(fā)企業(yè)逃廢債問(wèn)題，導致銀行不良貸款大幅攀升？
“6號文件”有關(guān)延期還本付息的政策，是新冠肺炎疫情期間出臺的一項臨時(shí)性、階段性政策，具有特殊性。
在政策實(shí)施過(guò)程中，我們要求銀行業(yè)金融機構應始終堅持市場(chǎng)化、法治化原則，注重把握好以下幾個(gè)方面：一是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營(yíng)正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。二是有效防范風(fēng)險，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現實(shí)質(zhì)性變化的，及時(shí)予以相應處置。三是完善反欺詐模型運用，一旦發(fā)現弄虛作假等違法違規行為，立即停止融資支持，防范道德風(fēng)險。在企業(yè)復工復產(chǎn)后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的正常經(jīng)營(yíng)，如果這些企業(yè)仍不能按時(shí)正常還本付息，貸款該認定為不良的就要認定為不良。
受疫情影響，銀行總體不良貸款會(huì )出現一定程度的上升，對此我們已有充分估計。事實(shí)上，我們出臺的一些政策措施本身就有防風(fēng)險的作用。例如，實(shí)施貸款臨時(shí)性延期還本付息，就是為了防止疫情前銀行的良好客戶(hù)，在疫情之后變?yōu)椴涣伎蛻?hù)。這些企業(yè)并不是自身經(jīng)營(yíng)失敗，疫情過(guò)后，絕大部分企業(yè)會(huì )很快恢復和擴大生產(chǎn)，轉上正軌，仍然是銀行支持的好客戶(hù)。
同時(shí)，也應當看到，疫情對經(jīng)濟金融的沖擊是暫時(shí)的，我國經(jīng)濟發(fā)展長(cháng)期向好的趨勢沒(méi)有改變，這決定了銀行業(yè)受疫情因素導致的不良貸款攀升也將是短期的，不良貸款持續大幅攀升的經(jīng)濟金融基礎并不存在。另外，我國銀行業(yè)撥備充足，撥備覆蓋率在180%以上，資本充足率平均約14%，具有較強的風(fēng)險抵御和損失吸收能力。我們也繼續鼓勵銀行加大力度及時(shí)處置不良貸款。
六、保險業(yè)在支持企業(yè)復工復產(chǎn)方面可以發(fā)揮哪些作用？
保險作為一個(gè)提供風(fēng)險保障的特殊行業(yè)，是可以大有作為的。據初步統計，新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，已有68家保險公司開(kāi)發(fā)了600余款保險產(chǎn)品，湖北地區保險公司已響應倡議，將2020年1月23日起所有有效車(chē)險保單的保障期限適當順延，按1.5-2個(gè)月的順延期限估算，減少車(chē)險保費支出約37-50億元。保險公司也可通過(guò)信用保險、保證保險等為中小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。據了解，保險機構已累計支持70多萬(wàn)家企業(yè)獲得貸款1000多億元。另外，保險公司還針對醫護人員、小微企業(yè)員工開(kāi)發(fā)了新的保險產(chǎn)品，提高保險金額。有的還提供了免費保險捐贈。
下一步，銀保監會(huì )將進(jìn)一步加強對保險業(yè)疫情防控工作的統籌，通過(guò)發(fā)揮現代保險功能作用，支持企業(yè)復工復產(chǎn)。一是繼續加強疫情期間保險服務(wù)工作。及時(shí)做好疫情防控期間車(chē)險續保提醒工作，優(yōu)化簡(jiǎn)化續保流程，加大電子保單推廣力度。對于運輸防疫物資和重要生活物資的物流企業(yè)車(chē)輛，可通過(guò)適當順延保險期限、延期繳納車(chē)險保費等方式給予支持，以緩解企業(yè)資金周轉困難。鼓勵保險公司適當減免疫情期間停運的營(yíng)運車(chē)輛、船舶、飛機部分保險費用。二是鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)應對疫情挑戰、符合保險原理的保險產(chǎn)品，如針對疫情停工停產(chǎn)造成財務(wù)損失的營(yíng)業(yè)中斷類(lèi)保險。鼓勵有條件的地方政府對購買(mǎi)相關(guān)保險的企業(yè)給予適當保費補貼。三是運用現代科技手段，創(chuàng )新保險服務(wù)方式。積極運用云計算、人工智能等技術(shù)手段，引導企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、手機小程序等線(xiàn)上方式辦理業(yè)務(wù)。四是簡(jiǎn)化程序手續，提升服務(wù)效率。督促保險公司開(kāi)設理賠綠色通道，進(jìn)一步簡(jiǎn)化承保理賠手續和材料要求，放寬承保理賠時(shí)限，高效滿(mǎn)足復工復產(chǎn)企業(yè)的保險需求。
七、下一步監管部門(mén)將如何推動(dòng)支持企業(yè)復工復產(chǎn)金融政策的落實(shí)？
一分部署，九分落實(shí)。監管部門(mén)將持續督促銀行保險機構，落實(shí)好已出臺的各項支持企業(yè)復工復產(chǎn)金融政策措施。主要包括以下四個(gè)方面：
一是加強監測統計。完善與支持企業(yè)復工復產(chǎn)政策相配套的統計監測機制，特別是在現有統計框架基礎上，強化對企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息安排的監測統計，及時(shí)掌握相關(guān)政策落實(shí)進(jìn)展情況。
二是加強窗口指導。強化各項政策解讀，指導銀行保險機構用好用足相關(guān)支持政策，確保政策落實(shí)不打折扣、政策效力不層層遞減。
三是加強總結評估。及時(shí)對各項政策落實(shí)過(guò)程中的新情況新問(wèn)題進(jìn)行梳理分析，努力解決好政策落實(shí)中遇到的各種堵點(diǎn)難點(diǎn)；對各項政策落實(shí)過(guò)程中的良好經(jīng)驗進(jìn)行總結。
四是加強配合協(xié)調。按照黨中央、國務(wù)院統一部署，結合疫情變化情況，配合有關(guān)部門(mén)制定和完善其他支持企業(yè)復工復產(chǎn)的政策措施，形成合力，積極做好統籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展各項工作。